汪昌莲
11月29日，央行等三部门联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。其中，“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定被取消，与此前的征求意见稿保持了一致。根据新规，取款时，银行不再“一刀切”地询问所有人，而是根据风险状况来决定是否要“多问几句”。
过去，无论金额大小、用途是否正当，只要超过5万元，银行柜员便例行询问“钱从哪来、去干什么”，甚至要求填写用途说明。这种粗放式管理，虽出于反洗钱、反诈骗的初衷，却让亿万普通储户感受到被“有罪推定”的不适。工薪族取用工资、老人支取养老金、个体户周转经营资金，本是再正常不过的金融行为，却因“一刀切”的审查而平添繁琐与尴尬。这不仅降低了服务效率，更在无形中侵蚀了客户对银行的信任。
如今的新规，以“风险为本”取代“金额为纲”，实现了从“普遍怀疑”到“精准识别”的转变。对于像每月取养老金的刘爷爷、菜市场摆摊的李阿姨这类交易稳定、来源清晰的低风险客户，银行只需核对身份，即可直接办理，无需多问。而对于账户突然出现多笔跨省转账、快进快出等异常行为，则应启动“强化调查”，深入核查资金流向。这种差异化处理，既有利于保障金融安全，又可避免对客户正常生活的干扰，真正做到了“该放的放开，该管的管住”。
这一转变的背后，是技术赋能与治理理念的双重进步。银行依托大数据、AI模型和客户画像系统，能够毫秒级识别异常交易模式，如“小额清空+大额转出”等典型涉诈行为。这意味着，风控不再依赖人工盘问，而是主要依靠数据驱动的智能判断。当系统能准确区分“张阿姨买菜”和“诈骗洗钱”，才更能确保金融服务既安全又便民。
（作者单位：湖北省嘉鱼县文化体育局）
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来源：华声在线
