江德斌
这几日，“花呗将全面接入央行征信系统”的话题一度登上微博热搜榜首，这个拥有庞大用户群体的消费金融产品再次成为网络关注焦点。对此，花呗当日发布公告称，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。
花呗相当于“虚拟信用卡”，没有实体卡，但是跟传统银行的信用卡一样，具有信用供给和分期付款的功能，为用户提供小额消费信贷服务，降低了传统信用卡的办卡门槛。2019年，中国信用卡在用发卡量达到7.46亿张，而花呗已达到5亿用户，消费借款总额超数千亿元。如此庞大的规模，产生了海量信用消费数据，任其游离在央行征信系统之外，显然是不合适的。
消费金融是一个前景广阔的市场，符合我国消费升级的大趋势。合规有序开展，将会刺激社会消费，但若是监管不力、管理放松的话，也容易引发危机。“花呗入征信”释放出合规信号，预示其它平台的消费金融产品也将逐步纳入规范管理。将来，央行征信系统覆盖网络消费信贷业务，对用户的消费信用数据进行审核、分析，实施更严格、更规范的监管制度，能够督促平台合规经营、降低坏账率，防范发生消费金融违约风险。
征信报告作为民众的经济“身份证”，客观地记录了个人的信用活动，如果发生违约行为，就会受到相应信用惩戒，影响到日常工作与生活。以后，类似“把花呗删了就可以不还了”等网络梗也当休矣。“花呗入征信”，能够更好地提醒用户切勿过度消费，避免因还不上花呗而损害个人信用。
无论是传统银行的信用卡，还是平台的“虚拟信用卡”，本质上都是消费信贷产品，使用得当会给生活带来便利，但如果放纵消费欲望，则可能沦为“卡奴”。因此，以年轻人为主体的花呗用户应多学点个人理财知识，控制住消费欲望，养成量入为出、理性实用的消费习惯，别让信用“逾期”。
