文志军
习近平总书记指出，满足数量庞大的老年群众多方面需求、妥善解决人口老龄化带来的社会问题，事关国家发展全局，事关百姓福祉，需要我们下大气力来应对。加强养老服务，发展养老服务产业，对促进消费稳定增长、保障和改善民生具有重要意义。
相比正不断抬升的老年化趋势，我国目前的养老服务产业发展相对滞后。无论是政府对养老产业的指导和监管，还是养老机构、服务商的盈利模式研究，以及老年人群体和子女的养老规划，目前都处于发展和探索期。因此，为养老服务产业提供重要金融支撑与服务的养老金融具有广阔前景与空间。一方面，国家密集出台养老产业政策，引导金融机构信贷扶持养老机构和养老基础设施建设，大力发展社区照料服务，鼓励社会力量参与公办养老机构建设和运行，鼓励社会资本兴办具有长期医疗护理、康复促进、临终关怀等功能的养老机构。一方面，湖南作为人口大省，老年群体无论是在财务规划、金融理财产品，还是在照料、医护等智能养老服务方面上，均存在需求。同时，养老金融业务收入稳定、资本占用少、受经济周期波动影响相对较小，能有效助推银行的转型发展。
那么，如何发力养老金融，增进人民福祉?笔者认为，可以从五个方面着力。
平台科技赋能，养老服务升级。基于养老金融目标客群的实际需求，银行机构可利用数字化经营思维，联手第三方科技公司，打造养老金融综合服务平台，助力养老产业、突破养老金融领域，向养老产业、养老服务业相关产业链条延伸。养老金融综合服务平台可涵盖民政部门的养老机构行政审批管理、补贴线上发放以及政务管理系统，养老机构、服务商的智能管理系统，以及居家、社区养老的呼叫中心等，根据强化对养老服务产业监管力度的要求，银行机构可利用资金结算优势，打造养老机构、服务运营商全流程资金监管体系，还可利用现有渠道优势，将养老平台APP的养老机构、养老服务、金融产品和健康等功能模块嵌入政府其他平台中，实现对省、市、县三级的全覆盖。
聚焦民生领域，优化信贷政策。规模较大的养老机构，需要关注政府资金支持投向，对于新建项目，配套提供固定资产贷款、项目融资贷款;对于运营良好，有一定现金流且服务质量高的养老企业，提供流动资金贷款。而对于那些规模较小的养老机构，可提供普惠贷款等灵活便捷的贷款产品予以扶持，帮助客户更大限度地提高项目资金使用效率。对于养老产业上下游企业，进一步延伸对供需链的业务渗透，将影响力从原来的单一养老业务辐射至医疗器械、家政服务、老年用品、高职院校等上下游企业，实现跨界发展。对于政府通过购买养老服务支持专业化居家社区养老机构发展，在设施改造、设备购置等方面存在资金需求的，为参与的社会资本提供PPP贷款、固定资产贷款、流动资金贷款支持。
产品组合创新，规范养老金融。发挥银行机构电子渠道和信息系统优势，变单一刷卡收费渠道为刷卡、微信、支付宝均可在同一台设备上完成交费的多渠道交易;针对广大养老产业工作人员、志愿者、老年人和子女群体，积极推动工资代发，拓宽辐射广度，提供理财产品、信用卡、个人信贷业务;因地制宜，考虑在社区养老服务中心内投放银行智能设备，做好产品宣传，批量营销社区养老客群借记卡、ETC、CTS等产品，提供医疗保健等一系列综合金融服务。
利用集团优势，强化协同联动。通过综合金融服务手段，为养老产业服务上下游产业链提供融资、结算、资管、保险、养老保障产品等多样化金融服务。同时，通过公私联动，成立养老金融营销专项服务团队，发挥各相关部门联动效应，为养老领域对公、对私客户提供高效、优质的服务，促进养老金融业务健康可持续发展。
整合内外资源，形成产业联盟。银行机构可依托自身资源优势，整合好内部和外部有关养老产业链上下游的头部企业和机构，如优质医疗机构、老年教育机构、保险机构、养老机构、养老产品制造企业、家政服务企业等通过打造产业联盟，互惠互利的方式，让渡一部分权益，形成一整套的服务机制和体系，在老有所医、老有所养、老有所学、老有所乐等方面全方位、全链条、全产业服务老年客群。
(作者系建行湖南省分行党委委员、副行长)
