“房贷可还到80岁”未必是个好消息

2019-01-04 10:33:14 [来源:华声在线] [作者:丁家发] [责编:印奕帆]
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有过购房按揭贷款经历的人都知道,银行对贷款年限有严格的规定,不是你想贷多少年,就能贷多少年。比如一些临近退休的中老年人,可贷年限就很短。不过,杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破了贷款人最高年龄纪录。(1月3日《钱江晚报》)

杭州这家银行调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,可谓“活到老,还到老”。此举确实可以拉动部分刚需,让一些原本无法贷款买房的人看到了希望。然而,此举未必是个好消息,银行为了规避风险,限制条件比较严格,只有少数买房人能够获批,并不具有政策风向标意义。此外,该房贷新政的风险也是一个未知数。

目前,杭州多数银行规定房贷最长可贷到65周岁,少数银行最长可贷到70周岁。而这家银行最长可贷到80周岁,这对一些接近退休的高龄买房者来说,无疑是个利好消息,他们可以通过延长还贷时间来减轻每月还款的压力,这让本来不打算买房的高龄者,有了买房或换大房的冲动。但现实生活中,不少人的收入增长速度,远远跟不上房价的涨幅,他们往往到五十岁左右才能攒够房贷的首付款,如果还贷年龄限制在65岁,还房贷时间只有十几年,面对价值上百万元的房产,每月还款金额甚至超过他们全家的经济收入,只能忍痛打消买房的念头。而房贷可还到80岁,每月的还款压力相对小很多,这让原本绝望者买房有了承受能力。

然而,“房贷可还到80岁”新政,存在不小的潜在风险。很多老年人的经济能力有限,除了退休金没有其他经济来源,且随着年龄增长,生病几率大增,还款能力也会逐年下降。一旦他们患上严重疾病,需要大笔费用来治疗;或者出现意外在80岁之前不幸去世了,就很有可能发生房贷断供的现象,进而会影响到放贷银行的经济利益。但银行业不是“傻子”,不可能不考虑这样的风险。

其实,这是一款“接力贷”产品,顾名思义就是父母和子女两代人接力还款,实质上是让两代人接力做“房奴”。银行对贷款申请人的资质审核比较严格,同时还要求指定其子女作为共同还款人,贷款人和共同还款人都必须具备还款能力。一旦贷款人丧失了还款能力,其子女就要承担相应的还款义务。也就是说,老人买房要想贷款到80岁,子女不同意接力还款也贷不到。这样一来,最终只有少数人才能通过审核获批,对整体拉动刚需起不了多大作用,因此并不具有政策风向标的意义。

此外,如果未来房价出现“断崖式”下跌,老人和子女有可能就不再接力还贷,这种不可预期的潜在风险,一切都还是一个未知数,银行到时如何应对类似风险而减少损失,显然是一个具有挑战性的现实问题。

但不管怎么说,这家银行实行“房贷可还到80岁”新政,还是能够解决少数人的买房问题,值得大胆探索和尝试。