近日，一种被业内称为“套现贷”的信用卡还款方式渐趋流行。据了解，“套现贷”的运作模式是，信用卡持卡人通过手机客户端将卡片与代偿平台绑定，导入账单后，代偿平台便可以模拟持卡人在商家刷卡消费，把信用卡余额的资金套出，再将套出的资金交给指定的第三方支付公司，由其向银行还款。在这个过程中，代偿平台收取一定的手续费作为回报。(11月3日《人民日报》)
先套现，再还钱!看似不可思议的操作，实际上是在钻空子。信用卡普遍有20日至56日的免息期，“套现贷”就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作，将这个月的账单挪到下一个月。显而易见，信用卡债务并未凭空消失，只是玩了一招乾坤大挪移，拖延最终还贷时日罢了，而在这个过程中，持卡人变相延长还贷周期，令短期还贷压力减轻，代偿平台则藉此获得手续费，银行也维持了信贷滚动，降低了坏账率，貌似实现了多方获利的结果。
然而事实并非如此，“套现贷”是利用免息规则，属于非法套现代还，不符合信用卡的消费贷款模式，破坏了信用卡贷款规则。对于代偿平台的非法套现行为，银行和金融监管部门需要高度重视，利用技术手段予以排查，进行严厉打击，以免其泛滥成灾，危及到金融安全。
而且，“套现贷”需要利用信用卡剩余额度，进行反复模拟消费、套现、还贷操作，持卡人本身债务并未减少，还要额外支付套现手续费，无形中增加了持卡人的交易摩擦成本。随着套现次数的增加，交易摩擦成本也会随之上升，如果套现次数过多，摩擦成本甚至可能超过信用卡贷款额度。
“套现贷”貌似可以实现“永不还贷”，但只是将持卡人的贷款期限延续，令持卡人承担更高的费用，从而不断推高偿债总成本，一旦超过其经济承受力，就会陷入更严重的还贷危机。而且，“套现贷”游走灰色地带，属于钻银行风控系统漏洞的行为，如果被银行发现，不但信用卡会被封卡、注销，还会影响个人征信。
最为关键的是，部分“套现贷”代偿平台条件苛刻，不仅需要持卡人的身份证号和信用卡号，还要求他们填写信用卡CVV码、有效期等大量隐私信息。这样做意味着持卡人的风险敞口太大，诸多敏感信息被代偿平台获得，存在信息泄露、冒用身份、资金被盗刷、电信诈骗等风险，潜在损失不可估量。而且，如果发生代偿平台卷款跑路事件，持卡人依然要承担还贷责任，则就面临着鸡飞蛋打的后果，亦是不可承受之重。
近期人民银行公布数据显示，至三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。显而易见，信用卡逾期未偿信贷额度增长很快，潜藏着巨大的坏账风险，部分经济能力较低的持卡人，需要克制消费刷卡欲望，应量入为出，更不要冒险搞“套现贷”，以免陷入还贷危机，令自己信用指数下滑，进而影响到工作与生活。
