“扫码支付最低限额500元”值得商榷

2017-12-29 20:16:06 [来源:华声在线] [作者:江德斌] [责编:印奕帆]
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明年4月1日起扫码付款将限额,最低单日限额500元。央行昨日发布条码支付新规,明确支付机构提供条码支付服务必须持牌经营,并将对条码支付额度进行分级管理,同一客户单个银行账户或所有支付账户,最低单日限额500元。专家认为,各项单日累计交易额度能满足大部分人使用条码支付付款的需求。(12月28日《新京报》)

在微信、支付宝等持续努力推广下,如今扫码支付已然全面流行,几乎所有商家都在使用二维码,现在就连菜贩、乞丐都在用二维码收钱,甚至于公交车、地铁也在逐步实现扫码乘车,可见二维码支付乃是市场自发形成的,具有最广泛基础的支付需求。而且,从统计数据也可看出,以二维码为主的移动支付高速增长,成为未来支付模式的主流趋势,连外国人都在欣羡,认为中国移动支付非常先进,已超越发达国家,乃是领先世界的中国标准。

央行此次发布条码支付新规,按照风险等级,明确了4档支付限额,其中最惹人争议的就是最低单日限额500元。虽然专家认为500元影响不大,并举例称“市场统计表明,条码支付业务量的95%是单笔500元以下的小额交易,2017年上半年笔均百元左右。”但将单日限额与单笔交易对比,本身就缺乏可比性。需要注意的是,每个人的单日消费次数并不相同,在扫码支付大行其道之际,或许单笔支付在500元之下,但一天累计起来,恐怕就不止500元了。

而按照风险等级划分,商家可以采用扫码器、指纹、刷脸等技术,来实现对风险的控制,达到高额度标准,但这就对商家的实力和技术提出要求,显然小微商家、摊贩是达不到的。由于扫码支付的消费场景愈来愈广泛,消费者亦愈发依赖于移动支付,少带乃至不带现金出门已成为普遍现象。可以预见到,在单日限额的限制下,将会影响到部分消费者的日常消费行为,以及众多小微商家、摊贩的日常经营。

从央行发布的标准来看,最低单日限额500元针对的是静态二维码,因为静态二维码的防伪功能差,容易被不法分子调换、隐藏病毒等,导致用户被盗刷、个人信息泄密的情况发生。可见,罪魁祸首并非合法经营的商家,而在于不法分子,那么通过限制扫码支付单日额度,乃是缘木求鱼,也不利于鼓励消费的政策。

重点应该是采取防范措施,通过技术防御手段,在扫码时就能识别伪造、病毒的静态二维码,从而主动提醒用户,或者屏蔽掉交易,才是最根本的解决方案。同时,加大对不法分子的打击力度,提高违法成本,不能让侵害消费者和商家利益的行为,轻易放过去。

另一方面,市场化的东西,还可以用市场化来解决。事实上,针对伪造二维码、病毒等问题,此前支付宝、微信支付等都在推行赔偿制度,如果用户扫码被骗就可以索赔,这也是打消消费者顾虑、推广扫码支付的一大利器。显然,可以推行扫码支付保险业务,由商家、消费者购买,对盗刷、诈骗等进行理赔,通过商业机制来预防扫码支付风险,其效果也更好。

从扫码支付的发展历史来看,其是先进性的金融消费支付工具,已经获得市场的认可,以及国外消费者的羡慕,央行应鼓励发展扫码支付,而非限制发展。至于风险防范方面,也应考虑到消费者和小微商家、摊贩的现实情况,对最低限额可以再做商榷,不妨广泛征求下公众的意见,让最有说话权的消费者来评判,才是最好的做法。